详解腾讯阿里银行生态金融帝国传统银行颤

随着互联网银行旗下产品的陆续上线，互联网银行真正的战役——用户争夺大战的硝烟正弥漫开来。

如果说支付宝对于传统金融领域的渗透还基本属于单点突破的话，那么，随着互联网银行的落地开花，“互联网+金融”已经先于其它诸多行业的“互联网+”，形成了自己的生态圈。随着各种金融牌照越来越多地向互联网公司开放，互联网金融生态圈的业务边界、整合能力，将远远超过传统银行。

随着网商银行正式开张营业，首批5家民营银行中的两家互联网银行均宣告成立。

所谓互联网银行是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

在首批5家试点民营银行中，最迟开业的网商银行和最早开业的微众银行均属于互联网银行。据网商银行方面表示，网商银行有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人。

据了解，不管是背靠阿里的网商银行，还是背靠腾讯的微众银行都将自身目标定在了服务大部分长尾客户上，希望通过该种策略避开与传统银行的竞争。

尽管如此，开业半年多的微众银行却始终未能发展壮大，旗下首款产品“微粒贷”表现也并不突出，而这一切的核心是首先解决远程开户难题。

虽然网商银行方面表示，远程开户还需要等待监管部门批准，但互联网银行发展大势已经不可阻挡，A股二级市场上也随即出现了与互联网银行相关的概念股，包括安硕信息、中科金财、恒生电子、航天信息、万达信息、金证股份、四维图新、用友软件、浪潮信息、太极股份、长亮科技、捷顺科技、汉鼎股份、佳都科技、飞利信、东方国信等18家A股上市公司或迎来利好。

两家互联网银行落地

通俗来讲，互联网银行就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。网商银行作为第二家互联网银行，是由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元，年5月27日获开业批复。

据介绍，网商银行将不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。网商银行将自己的客户群聚焦为小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。

网商银行目前只有名员工，其中三分之二是和数据与技术相关的人员。高管团队中，蚂蚁金服总裁井贤栋担任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。

就在网商银行正式开业第二天，中国银监会公布了首个民营银行的准入门槛。中国银监会发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》首次对民间资本进入银行业的基本原则、准入条件、许可程序、监管要求做出了明确规定。

《指导意见》对准入条件提出了包括资本、股东、拟设银行和机制在内的四方面要求，其中明确民营企业必须以自由资金投资，应满足“最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%”的条件。

而早在年年底成立的第一家互联网银行微众银行，主要股东有腾讯、百业源和立业。虽然成立时间已经过去半年多，但《证券日报》记者打开腾讯微众银行 　　同为纯网络银行目前“无法比较”

　　同为去柜台化的纯网络银行，浙江网商银行与深圳前海微众银行目前均未对外正式营业，仍有较大的想象空间。两家银行有何区别呢?

　　“与微众银行的区别现在也没法对焦，他们现在还没对外营业，所以无法比较。”4月7日，蚂蚁金服副总裁俞胜法对新京报记者说。

　　1月18日，明确打着国内首家“互联网银行”的微众银行试营业，首先试水的是一款线上信贷产品“信用付”，即让客户在一些消费应用场景时，支持“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的业务形式。

　　昨日，记者登录微众银行(WeBank)官方网站，目前并无PC入口，用户需扫描 　　据南方都市报报道，微众银行4月有望上线一系列产品，将主要在移动端进行发布，而大股东腾讯旗下的手机QQ等渠道有望成为首批产品上线的主要渠道之一。此外，微众银行的贷款类产品将主要以无抵押信用产品为主。对于即将上线的产品情况，微众银行方面不愿意进行更多披露。

　　与微众银行一样，浙江网商银行也是去柜台化，将做成一家纯网络银行。不设实体网点，不经营现金业务，通过网络数据对个人信用进行分析，并完成网商银行的功能实现，存贷款均在网上完成。

　　背靠比腾讯更有金融业务优势的阿里巴巴电商帝国，网商银行是否可以凭借阿里集团旗下的支付宝、阿里小贷等客户和技术优势反超微众银行呢?面临存款保险制度将于5月1日起正式施行，存款利率有望完全放开，将于5、6月份正式营业的网商银行是否为客户提供更高利率的存款呢?

　　对于上述问题，俞胜法对新京报记者强调，利率市场化还没放开，不存在存款利率高低的问题。同时没有其他可以对外披露的内容。

　　小存小贷PK个存小贷各有所长

　　同样主打“小贷”的阿里系网商银行与腾讯系微众银行，在“小存”与“个存”方面的定位也有所不同。

　　据此前银监会公布的民营银行定位，阿里发起的银行定位“小存小贷”，腾讯发起的银行定位“大存小贷”。不过，微众银行在正式亮相前更改了定位，从“大存小贷”改成了“个存小贷”，成为首批民营银行中唯一发生定位变化的银行。

　　对此，微众银行董事长顾敏解释称，“个存小贷”是以重点服务个人消费者和小微企业为特色。而此前的“大存”即对公存款难以通过线上实现，因而改为“个存”，更能体现腾讯优势，也更能解决老百姓的金融需求。

　　腾讯的“个存”与阿里的“小存”有何差异呢?

专业 　　分析人士认为，腾讯和阿里都拥有海量的客户群。不过，号称“只对小微的世界感兴趣”的蚂蚁金服的客户群是电商客户、卖家和买家，可以对公对私业务并举;而腾讯的客户群大多为社交个体，侧重于个人消费业务。

　　交通银行首席经济学家连平表示，两家纯网络民营银行各有特色，其主要区别是定位与客户对象不同，而在做法上会有很多相似之处。造成区别的原因在于两家银行的主发起人腾讯与阿里的主营业务不同，一家主要针对个人社交，另一家主要针对小微企业等电子商务。

　　连平认为，腾讯系银行与阿里系银行均是可以吸收存款发放贷款的零售银行，做法上有很多相似之处，均可以利用客户优势吸收较低成本的存款，并通过分析大数据和信用发放贷款。尽管两者客户对象主要是个人和小微企业，但是，小微企业主与个人往往是一致的，有时候很难分清楚。

　　郭田勇表示，阿里巴巴靠电子商务起家，商业与银行业有着天然结合比较紧密的优势，同时，拥有支付宝、阿里小贷等多种互联网金融形式的蚂蚁金服将会为网商银行提供更多的数据和客户群以及其他技术支撑，因此，将更快进入角色，将以服务小微企业主为主。

　　而靠社交业务起家的腾讯，同样拥有非常庞大的客户群，比如超过6亿的 　　“因此，不要以为阿里系网商银行成立较晚，会赶不上腾讯的微众银行。其实，我认为阿里系网商银行将更快速发展，将后来居上。”郭田勇说。