随着数字经济的迅速发展，银行的数字化转型势在必行。银行在经历了移动化、电子化的改革之后，在新型信息技术的创新下，终于迎来了数字化时代。
一、银行数字化的概念近年来，不管是学术界还是银行界对于银行数字化的转型基于了不同的理解和定义。国际金融稳定理事会以及IBM研究报告认为，银行数字化转型旨在创新金融服务。
通过改变客群经营策略、产品的规划和设计从而推动银行创新业务流程和商业模式，对传统的金融服务业务进行革新式的改变。银行的金融创新主要体现在金融交付方式的不断演变。
银行利用数字技术进行创新主要体现在对客户的服务上，通过数据可以促使银行实现内生增长的机制，为客户提供最佳的服务体验，拓展银行服务的客户群体，满足不同群体个性化的金融需求。
银行利用科技手段对传统金融业务的升级是银行数字化转型的核心，以创新的技术手段为辅助，通过改变银行内部的管理模式和外部的金融服务模式，最终实现银行从曾经的部门银行到流程银行。
再到各项服务可以实现一体化的全渠道银行是银行数字化转型的最终目标。主要从金融创新的角度来定义银行数字化转型，认为银行数字化的本质是一系列如大数据、云计算的新兴技术等在金融领域的应用。
目的在于推动银行实现业务办理、流程优化等经营方式的创新以及客户范围拓宽、个性化产品等金融服务的创新，最终实现银行运营效率以及服务效率的提升。
二、银行数字化的现状从银行进行数字化转型的经济效果来看，从银行转型的关键领域和策略的角度分析了银行的零售业务、资产管理以及支付手段等传统业务受到的影响最大，其次为对公业务。银行数字化的转型大大提高了以客户为中心的金融服务水平，风控能力得到了有效的提升。
发现银行的数字化扩大了普惠金融的业务范围，运用大数据提升对客户的经营能力和风控能力，使银行实现了传统的自我突破，能够积极的应对经营环境的变化，这也是对银行自身来讲取得的最大成效。
银行的数字化转型不仅推动了银行业务水准的升级，还构建线上经营体系创新新的经营理念，以数据驱动为理念，通过大数据分析能力使得银行的内部管理机制更加敏捷、相应的顶层设计配套机制更加完善。
对此，数字化转型已经成为银行下一步改革的主要方向。以数字技术作为主要支撑点不仅可以提高银行的客户粘性以及活跃度，优化前台业务配置和中后台管理制度，对运营部门的资源进行合理的分配。
而且还可以根据实时性的监测与反馈弱化金融风险的发生，实现精准投放信贷。在取得一定效果的同时，银行的数字化实践目前还尚处于初级阶段，在数字化转型期间面临的困难也有很多。
银行数字化转型的主要问题集中在全方位的数字化基础设施的亟需完善、以客户为需求的导向作用有待加强、转变的思维需要愈加灵活。银行的数字化设施与金融服务的创新之间存在较大的时空错位。
譬如应用场景难以覆盖到业务的全部流程，业务的数字化办理与客户的需求不匹配，因此银行的数字化转型需要更全面、更多维度的去适应不同的需求。
我国银行数字化所面临的问题归纳为三点，一是传统管理模式相对封闭，难以进行颠覆式的变革；二是金融机构缺乏先进的专业型人才，熟悉金融业务和信息科技的人才少之又少。
三是银行的内部决策效率缓慢，执行命令的效率在不同部门之间也呈现出不同的力度。未来银行数字化转型的发展方向。银行需要与消费者不断变化的消费习惯挂钩，不断的更新金融服务方式。
银行可以通过区块链改变传统的金融授信模式，降低银行进行信贷时所产生的成本，提高贷款的效率。数据是银行创造价值，实现内生增长的重要因素。
银行应该将数据放在金融机构数字化的核心位置，将处理数据的能力视为银行扩大市场规模。银行应该顺应数字化的潮流，通过数字技术将物理网点逐渐转化为能够智能化、网络化、自动化的网点。
以欧美商业银行为参考，我国银行的数字化转型也应以客户需求为中心，以提升客户的体验感为导向，利用大数据挖掘能力，为客户提供场景多样化、产品个性化的消费体验，提高银行智能化服务手段。
银行需要通过投资或者项目合作的方式与金融科技服务公司展开合作，打破银行传统、封闭的管理模式。立足于银行整体数字化转型的方向，数字化转型暗示着银行将从部门银行到流程银行的改变。
三、中小企业融资问题1.中小企业融资困境的成因
造成中小企业融资困境的成因有很多。国内外研究学者从上个世纪七十年代开始，分别从中小企业自身问题、银行与企业之间信贷关系问题和宏观金融背景等方面找寻答案。
从中小企业自身成长的角度来看，中小企业融资问题比较突出的原因集中于中小企业自身的制度设施不完善，信息披露程度较低且经营风险较高三种问题造成的。
从银行与企业之间信贷关系上来看，银行与中小企业之间的借贷行为实质上为典型的信息不对称博弈关系。构建银行与企业之间的信贷配给模型印证了由于信息不对称问题的存在导致信贷市场出现道德风险。
中小企业自身经营问题是融资难的根本原因。改变了信贷配给模型中的假设条件，银行的抵押品与利率都是信贷配给的先决因素，抵押品的增多同样会造成逆向选择的出现。
从宏观金融背景来看，首先金融抑制约束了中小企业的融资行为。金融抑制主要是由于我国金融体制扭曲不健全造成的，通过金融市场化改革可以使得国家放开管制。
从货币政策出发，通过实证检验得知紧缩的货币政策会更加影响中小企业的融资效率。国家对利率的干涉进一步扩大了中小企业的融资的阻碍，恶化了中小企业的融资困境。
其次，金融机构的信贷行为和组织结构的分配也影响了企业的融资。大银行的贷款额度往往分配给盈利能力强、资产雄厚的大型企业，从而使得中小企业获得资金的难度增大。
银行采取的一刀切政策也减少了对中小企业的授信额度，也使得中小企业由于缺乏资金的支持而偏离主业。对于我国金融机构特别是银行的结构安排，为中小银行的数量相较于中小企业来讲，数量居于下风。
2.中小企业融资困境的解决途径
结合上述中小企业融资问题成因的分析，最重要的是找出解决中小企业融资问题的方法和渠道。部分学者通过缓解信息不对称现象以及提供不同类型的金融服务两种渠道提出了相应的解决措施。
其中化解信息不对称现象是多数研究人员主攻的重点。缓解信息不对称的一个重要途径是在贷款过程中引入中介机构，增加双方的信息沟通。
引入类似于信用评级这种中介机构，可以改变中小企业以信誉为基准的未来收入的净值，从而使得中小企业加强自身信誉能力的建设，缓解融资约束问题。
将贷款发放的类型分为交易贷款以及关系型贷款，中小企业由于缺乏足值的抵押品，发展关系型贷款可以加强与银行之间的信息交流，缓解信息不对称现象。
由于贷款行为以及还款行为的良好累加会使银行减少对中小企业抵押品的要求，所以中小企业的融资成本也会相应降低。在对中小企业进行信用评级时，需要因地制宜的采取措施。
不能与大型企业套用一个标准，由于不同行业、不同地域的中小企业发展的阶段有所不同，应当结合企业所在地区进行综合的定制。从担保的贷款方式来看，认为中小企业采用担保的方式进行融资可以提高融资效率。
但由于目前我国对于中小企业的担保机构、相应制度设施并不完善，我国应当建立健全中小企业的信用担保机构，拓宽中小企业的融资渠道。担保离不开征信系统的完善。
我国的征信体系目前只为大型等国有、股份制银行提供服务，并没有将中小银行包含在内，因此也就将中小企业排除在外，从而导致了中小企业在构建征信体系上存在短板。
提出我国征信机构和征信体系需要将中小企业纳入信用行列当中。完善我国金融体系，也是缓解中小企业融资约束的重要途径。以本地服务为基础的中小金融机构具有组织机构简单、决策效率更高、信息更透明的优点。
这些可以有效的降低中小银行基层管理人员的代理成本，这为开展关系型贷款的中小企业建立了更加牢靠的信贷关系。因此完善金融体系，发挥金融机构的中介作用，促进小型、民间、社区银行的发展。
从制度法规方面，需要加大对中小企业的违约惩罚力度，借鉴国外相关的法律制度，完善我国对中小企业的信贷管理法律的空白，通过更加健全的法律法规为中小企业融资营造顺畅的环境。