去年9.18日车险正式改革。我们作为保险行业人员，改革前期也经过了多轮的培训，本次改革对于广大车主来说是个利好的好消息，银监会表示：车险保障只增不减，价格只降不加，服务只优不差！
车险保障只增不减
一张图看懂保障只增不减，交强险保额大幅度上涨，改革前12.2万保障，改革后20万保障。
车损险五合一，车损险包含（玻璃单独破碎险，发动机涉水险，自燃险，不计免赔，盗抢险，无法找到第三方特约险）对于不懂车险的人来说，是个利好的好消息，一个险种涵盖方方面面。
改革前经常遇到，被忽悠省几十块钱没有买无法找到第三方特约险的，车主停放被撞找不到第三方。自己承担30%的费用
改革前有些车主没有买玻璃险，用车过程中玻璃不慎损坏，也只能自己掏腰包修理。
涉水险，自燃险，盗抢险，平时很难遇到这种险情，但是一旦遇到也是损失非常重一个情况，现在只需要买个车损险通通搞定。
免责条款删除部分，这对广大货车司机是一个非常利好的消息，改革前，车上货物超高超长超载，以上情况非事故直接原因的，商业险扣10%免赔，如果是直接原因，甚至会拒赔，改革后，以上情况无需扣免赔。
从业资格，操作证，营运证等等，改革前，营运车如果无此证，商业险是拒赔的，改革后，不做要求。司机有相对应的驾驶证即可。改革前遇到许多次由于驾驶员没有有效资格证而拒赔的案件，改革后统统不需要了。
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价格只降不加
保单折扣系数=保险公司的自主定价系数×无赔款优待系数。其中保险公司根据客户的风险等级把自主定价系数调为0.9-1.35之间。无赔款优待系数根据无赔款等级来算。等级确认方式为连续承保的年份数与出险次数相关。连续承保1年，等级减1(过户清零)，最高减4。出险一次等级加1。最终等级为一加一减的和。比如今年是新车，等级为0。去年是新车，去年出险3次，等级为-1+3=2。连续投保4年，出险2次，-4+2=-2。四年没出险为-4
0级对应系数为1，依次类推
0----1
1----1.2
2----1.4
3----1.6
……
-1----0.8
-2----0.7
-3……0.6
-4……0.5
这意味着保费大幅度下降。对于用车良好的车主来说可以省下许多钱，最高优惠5折。一份“全保”保单低至多，以前普遍-左右。对于出险过多的高风险车辆来说，就没有那么友好了，这也是制约的一种手段吧，
服务只优不差
随着保险的改革，各大保险公司线上理赔项目悄然推进。中华财险线上理赔服务实现了全国覆盖。自3月31日起，客户在全国各地（除新疆南疆、四川少数民族地区）均可享受到线上理赔服务。
四种查勘模式，天*24小时天候无死角的理赔服务，传统的查勘事故模式是因为传统车险理赔服务通常由保险公司在线下提供，现场作业依赖人力，耗时耗力，加上流程繁琐，手续复杂，用户体验非常不佳。
车主一旦遇上事故，大致需经历报案、查勘、定损、交单、理算、核赔结案等多个环节，期间需接触多名保险公司理赔人员，多次拨打电话，还有无尽的等待，整个过程费心费神，给车主带来了不少烦恼
大部分事故都是一些小剐小蹭的轻微事故，这种事故量大并且风险相对较低，对于风控方面的要求可以降低，无需查勘员到现场处理，客户自助拍照或者通过线上理赔员视频一对一服务处理事故，方便快捷，为客户节省大量等待时间。流程简化一站式服务。科技赋能，为保险公司节省大量人力物力，线上理赔员的工作量是线下理赔员工作量的三倍左右。
保险该如何买？那些险种必买
对于一般人而言，交强险，车损险，第三者险，车上人员险或者驾意险，四个基础险种已经足够保障了，有条件的人可以加上车身划痕险
交强险保额上升到20万，由于交强险有责赔偿部分，只分有责，不分责任大小，所以交强险毫无疑问是最重要的，也是国家强制要求购买的，元的财产保额可以解决大部分轻微车物损三者赔偿案件了，1.8万的医疗费保额，大部分小额人伤已经够赔，18万的死亡伤残赔偿限额，可以应付十级伤残案件了。车交强险脱保上路被交警抓到原则上是要处罚2倍交强险保费罚款的！
第三者险现在万才刚刚起步，万才是标配。以佛山为例，死亡赔偿金96万，加上其他费用，一个全责的死亡案件，赔偿超万轻而易举，如果死者上有四个老人需要赡养，下有几个子女需要抚养，那么费用大了去了。万真的不够赔。万和万的三者险差不了多少钱。三者险是最不能省的一个险种，这是对两个家庭的负责！
车损险，毫无疑问，也是必备的，意外随处可见，无关乎车技的几个事故，一是水淹二是停放被撞三者逃逸找不到三者，如果没有买车损险，只能自己承担风险。
驾意险，强烈推荐！一个座位才30块钱，提供1万医疗费保障，10万死亡赔偿金保障共计11万保额。驾意险可以叠加购买，最多叠加3次，也就是90块钱一个座位保障33万，性价比非常。
交通意外单方事故，或者双方自己全责，那么自己车上乘客和自己的保障就需要驾意险来承担了，特别是跑营运拉客的朋友，驾意险必不可少，为自己和乘客提供保障，也是对自己的家庭提供保障，因事故致贫实在不应该。钱要花在刀刃上，一个人抵抗风险的能力实在是太低了。发生事故后，如果乘客说身体不适来个全身检查，几千块是少不了的，五座的小轿车，一年保费才块。这个钱是不能省的
以上四个险种，是必不可少的。
有些人反馈，自己的保险费用不降反升是什么情况？许多人都吃了大亏，由于价格机制的改变，对于多次车险的车辆，保险费用是大幅度上升的，反之保险费用大幅度下降。一辆几年没有出险的车“全保”全部下来才一千多两千，可以说是白菜价了。
我接到一个投诉案件称自己车一次理赔才几百块，续保到时候居然比上一年多了整整一千多，对于几年没有出险的客户来说，一些小剐小蹭是完全没必要出保险的。很多人不知道吃了大亏！认为自己买了保险就应该要出险，有时候不出险反而得到更大的优惠，有一些老司机发生轻微剐蹭事故，都是主动对我说，对方车交强险范围内能理赔好的话，自己车就不用修了。
以上是个人对保险改革的一点见解，有错漏的地方欢迎专业人士指正。
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