发于.12.23总第期《中国新闻周刊》
10月22日，互联网金融平台“51信用卡”被曝因委托外包催收公司使用软暴力手段催收债务而被警方调查。实际上，这场以“暴力催收”为目标的监管风暴，已持续8个月之久，且监管力度仍在加强。
自今年3月起，公安部围绕“暴力催收”的一系列整顿行动不断升级，与催收业务相关联的网络贷款平台、大数据爬虫公司等相关方纷纷迎来大规模的清查整肃，催收行业尤其成为重点整顿对象。
除“51信用卡”之外，捷信金融、锦程消费金融等持牌金融机构，趣分期、拉卡拉等知名金融服务平台，均被曝出与催收相关投诉，一些公司已暂停委外催收业务。
“自整顿风波以来，死掉的催收公司已有数百家。”一位催收公司高管向《中国新闻周刊》透露，被整顿清查的催收公司一般规模较小，以回收网络贷款为主业，涉嫌“暴力催收”行为。“但不得不说，业内比较合规的催收公司也受到冲击，几乎整个行业的业务和回款率都受到影响”。
在监管风暴与声讨浪潮中，已在国内隐秘发展十余年的催收行业开始浮出水面。
作为金融贷后不良资产处置的关键一环，催收行业的市场容量和不良资产规模直接挂钩。据中国人民银行的数据显示，截至年三季度末，商业银行不良贷款余额达2.37万亿元，仅全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达.16亿元。
在这个上至万亿规模的市场孕育下，催收行业的体量已不容小觑。截至今年6月末，全国市场已有多家催收公司，还有家以上公司是借其他名目而存在。
“业内现实是，专业催收公司和不规范的讨债公司，各自为阵。”在不良资产催收外包产业联盟秘书长王晖看来，目前整个国内的委外催收行业的公司规模、层次参差不齐。
时至今日，已拥有万亿级市场规模的催收行业，依然处于监管真空、法律空白、行业混乱的窘境中。
“催收行业市场大，责任重，解决就业广泛。”一位催收行业协会筹备组人士向《中国新闻周刊》如此描述，“事实上，业内都呼唤立法、拥抱监管，希望实现合理的政府引导”。
万亿市场规模
中国催收行业的诞生，最早始于信用卡坏账的大量出现。回溯催收行业兴起脉络，不难发现，其发展路径与中国信用卡市场走势亦步亦趋。国内日益庞大的消费信贷市场和不良资产规模，是催收行业生存发展的根本土壤。
自年起，中国信用卡市场逐步进入疯狂增长期。在单纯以发卡量作为业绩指标的考核体系下，信用卡营销员不顾申请人的征信评级，肆意发卡，这导致信用卡逾期款规模迅速增长。
年前后，以回收银行信用卡逾期款为主业务的催收行业应运而生。
“绝大部分银行会将30天以上的逾期款，委托外包给第三方催收公司。”一位催收公司高管告诉《中国新闻周刊》。
“将催收工作外包的模式在美国推行已久。”曾提议加强催收行业自律的全国政协委员、最高人民法院国际商事专家委员会委员王贵国向《中国新闻周刊》表示，与债权机构相比，第三方催收机构的人员与流程专业化程度更高，单笔账款的催回成本更低，效率更高。
一位催收行业资深从业人士则透露，根据应收款逾期时间长短，催收公司从回款中抽取的佣金也有所不同。逾期时间越长，佣金越高。
通常，催收行业内将逾期款分为三个等级。一级逾期款指逾期1~3个月，催回率一般在70%左右，佣金率在8%之内；二级逾期款指逾期4~12个月，催回率在12%至15%之间，佣金率在10%~30%之间。
利润最丰厚的是三级逾期款，一般逾期达12个月以上，行业平均催回率仅有0.5%左右。
“第三级逾期款是催收公司的主要业务和营收来源。”一位催收公司高管告诉《中国新闻周刊》，三级逾期款在所有逾期款中占比40%以上，且佣金率高达本金的35%~40%，“在规模和回报率上都远远高于其他逾期款”。
丰厚的利润下，掘金者众。
据艾瑞咨询数据，截至年6月30日，全国市场共有多家催收公司，仅信用卡催收公司就有多家。
最近尝试赴美IPO的湖南永雄集团，在招股书中自称“中国最大的拖欠信用卡应收账款催收服务提供商”。
“湖南永雄排名在行业前列，但并不一定是老大，因为并没有权威的数据统计。”一位入行十余年的催收公司高管向《中国新闻周刊》透露，在催收行业全市场中，位居前列者，包括华道数据、一诺银华、高柏(中国)咨询、华拓金融等。
时至今日，支撑催收行业发展的土壤仍然丰足。
根据中国人民银行的数据显示，截至年三季度末，商业银行不良贷款余额达2.37万亿元，不良贷款率达1.86%。同时，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额达.16亿元。
“许多商业银行的不良资产规模和不良率，已经逼近红线。”不良资产催收外包产业联盟秘书长王晖向《中国新闻周刊》分析，在年前后，银行的信用卡不良率达到1%就已经是警戒线了。而现在，一些银行的不良率已达到2%，部分地区超过了4%，“高企的不良率已经威胁到许多银行的正常发展”。
“催收是金融体系不可或缺的一环。”前述高管称，“放贷和催收犹如硬币的两面，要经济健康增长，就要阳光面对两者的存在价值”。
鱼龙混杂
“我都不敢告诉父母，我的工作是催收。”在某知名催收公司工作了三年的催收员小林向《中国新闻周刊》坦言，“一提催收这行，大家都会联想到黑社会”。
在大众认知中，催收总是与“黑恶”势力联系在一起。早在近代民国时期，催债的任务就基本交由当地黑帮，通过威胁暴力的手段完成。而在早年的港台片里，职业讨债人的形象也往往和黑社会脱不了干系。
“目前，大众对催收行业的整体认知存在较大误解。”王晖向《中国新闻周刊》表示，真正意义上的催收行业，是伴随现代信用卡市场出现的，“早年兴起的催收公司大多有金融或法律背景，大多看重业务操作的合法性和规范性”。
在王晖看来，目前，国内的委外催收行业尚处于初级发展阶段，行业内也存在行业标准不明确、就业人员不规范、催收执行不合理、法律体系不健全等情况。
催收行业的分化，始于年前后互联网金融的快速发展。
进入年之后，在互联网金融野蛮成长之下，催收行业的主营业务正在从传统的银行信用卡、小贷公司的逾期账款，扩容至消费金融、P2P、现金贷、车贷等新型网络贷款业务。
相比银行的信用卡逾期款30%之内的佣金率，小额短期现金贷的提成比例则高得多。
“譬如高炮之类的非法网贷，平台往往拿了砍头息就把坏账卖出去了，催收公司能收回来的全流进自己腰包。”一位催收行业资深从业人士告诉《中国新闻周刊》，“考虑到风险性，较大的催收公司会很谨慎地对待这类单子，即使要接也会严格控制比例”。
传统催收公司不敢接的单子，正是新一波兴起的小型讨债公司所觊觎的市场。
“暴利的网贷平台催生了一批暴利的催收公司，行业分化也以此为界。”一位入行十余年的催收公司高管向《中国新闻周刊》表示，“现在市面上行径恶劣的暴力催收，大多是专门做非法网贷单子的公司所为。”
“不能将这些讨债公司和传统的催收公司混为一谈，它们才真正是暴力催收问题的重灾区。”前述高管表示。
判断一家催收公司是否正规，首要条件就是看其合作的甲方性质。“若一家催收公司的合作客户七成以上为银行等持牌金融机构，基本可以肯定其合规性。”一位资深催收业内人士告诉《中国新闻周刊》。
对于催收公司而言，来自银行的逾期款质量更好，实力雄厚的商业银行更是能够提供长期资源的合作对象。为了获得银行大客户的青睐，一些催收公司不惜重金投入硬件设施，以自证规范。
“现在规范的催收公司，基本要求做到作业间24小时录音录像。”一位头部催收公司高管告诉《中国新闻周刊》，“作业间内的摄像头要确保能看到每一个催收员的工位，催收员的每一个电话都实行全程监听。”
催收员小林告诉《中国新闻周刊》，他所在的催收公司有一个敏感词库，一旦监测到催收员在通话过程中说了一些敏感词，系统甚至会自动切断通话。
但对于另一个阵营中的暴力讨债公司而言，搭建规范的操作体系是没有必要的，因为他们的客户大多是在违法边缘游走的网贷平台。
“非银机构在外包流程中的把关并不严，小型讨债公司的操作也各有各的野路子。”一位资深催收行业人士向《中国新闻周刊》直言，“一些P2P平台不一定会像银行等金融机构一样要求催债公司提供注册资金、财务、员工信息、合作机构等信息，催收公司的合作门槛也更低。”
鱼龙混杂的行业中，从业人员也素质堪忧。
“有的非法贷款公司业务员会‘吃钱’，坏账扔给催收公司时，矛盾直接就爆发了。”小林透露，所谓“吃钱”，指一些不正规的贷款公司业务员故意扣押债务人的还款，阻止内催部门催收，逾期达30天之后将坏账转卖给催收公司，“即使矛盾爆发，也集中在债务人和催收公司之间”。
小林表示，一般与非法网贷合作的催收公司，会采取更暴力极端的催收手段。“由这些小公司引起的社会事件，对整个催收行业都产生了影响。”
事实上，催收公司和暴力讨债公司并行增长，由于业务多元，有时很难辨别和划分彼此之间的界限。
一位知名催收公司高管向《中国新闻周刊》展示的一份《中国消费信贷催收机构行业自律公约》中，明确提出了24条行业操守自律，包括严禁使用暴力、恐吓、胁迫、骚扰、辱骂等行为，不得泄露债务人隐私信息等规定。
“我们正在申请组建行业协会，对加入协会的会员单位实行审核准入制。”前述高管表示，“我们不欢迎行径恶劣的公司，更不愿意将两类公司混为一谈。”
去年3月份，中国互金协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》(以下简称《公约》)，其中要求，机构应建立完善的外包管理制度，审慎选用外包机构。因外包管理不力，造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，从业机构应承担相应责任。
“考虑到责任风险，银行会更谨慎地挑选合作的委外催收公司。”一家商业银行信用卡部门人士向《中国新闻周刊》透露，一些大型商业银行还会自行提供一份严格细致的业务规范要求，如果委外公司出现违规操作，轻则扣佣金，重则终止合作。
“老赖”的反攻
随着针对“暴力催收”的一系列整顿措施和新规落地，一方面，催收行业有了更多硬性限制，业务操作更加谨慎。另一方面，一些欠债者开始自发抱团，企图利用业务漏洞和投诉机制，搞垮催收公司和网贷平台，以达到不还钱的目的。
从最初的交流经验到手把手教你如何逃债，这些背负网贷的债务人自发形成了一个组织——“反催收联盟”。
在任意一个搜索引擎中输入“反催收”，都可以发现一些蛛丝马迹。有的是自称“个人债务管家”的服务网站，有的是交流反催收的经验和说话技巧的帖子，有的是QQ群或